如果你年满65岁仍在工作，或者你的配偶还在工作，Medicare的报到流程可能会比你想象的更复杂。了解Medicare如何与你现有的雇主保险配合，有助于避免保障中断和不必要的罚款。

年满65岁，一定要申请Medicare吗？

大多数人年满65岁时就符合Medicare资格，通常会选择同时报到A部分（住院保险）和B部分（医疗保险）。延迟报到可能会带来罚款或保障空档，但在某些情况下，推迟报到是可行的，甚至更合理。

如果你错过了首次报到期，仍可能符合**特殊报到期（SEP）**的资格，特别是在你还有雇主保险保障的情况下。

谁可以免费获得A部分（住院保险）？

只要你或你的配偶缴纳过至少10年的Medicare税款，就可能无需支付A部分的保费。你可以在65岁前三个月开始申请，或在65岁之后的任何时间申请。

不过要注意，如果你延迟报到，A部分的保障可能会自动追溯生效最长6个月，这可能会影响你的财务计划，比如健康储蓄账户（HSA）。

想确认是否符合资格，可以登录社会保障账户或向雇主咨询。

你或配偶仍有雇主提供的健康保险？

如果你或配偶65岁仍在工作，且由公司提供团体健康保险，通常可以延迟报到B部分而不会被罚款。

1. 如果公司为所有员工提供健康保险，你可以选择65岁时申请免费A部分，同时延迟B部分，直到退休或失去保险。
2. 停止工作或失去保险后，将有一个8个月的特殊报到期，可在此期间申请B部分。
3. 不同公司政策不同，建议提前与雇主确认。有些公司保险可能不报销你未及时申请Medicare的医疗费用。

自雇或非传统雇主保险怎么办？

如果你是自雇人士，或你的保险并不适用于所有员工（比如退休人员保险或公司发放的津贴购买的保险），必须确认该计划是否被视为雇主团体健康保险。如果不符合规定，建议65岁时立即申请Medicare，以免被罚。

对退休保险而言，必须向福利管理员确认。有些退休保险要求你必须同时拥有Medicare A和B部分，否则可能不予理赔。甚至，如果你加入了非雇主提供的Medicare计划，可能会失去退休保险资格。

如果你持有非雇主提供的健康保险

不管是联邦医保（Medicaid）、联邦医疗市场计划（Marketplace）或其他私人保险，这些通常不允许你推迟申请Medicare。如果延迟，可能面临罚款或失去现有保障。

最好直接联系你的保险公司，或者使用Medicare官网工具了解具体情况。

已有COBRA延续保险？

COBRA让你在工作结束后继续保持原有的公司保险一段时间。但它不等同于有效的Medicare延期理由：

1. 如果你65岁后仍依赖COBRA，请务必在首次符合资格时就申请Medicare，否则可能会遇到保障中断和罚款。
2. 如果你在已有Medicare后再获得COBRA，Medicare会优先支付，COBRA其次。
3. 千万不要等COBRA结束后再考虑报到B部分，因为这不算作合法的延期理由。

没有保险怎么办？

如果你65岁后还在工作，但没有任何健康保险，建议立即申请A和B部分。延迟可能造成长期经济负担。如果你经济上有困难，政府也提供协助计划来支付部分费用。

什么时候以及如何申请Medicare？

你是申请A部分、还是A和B部分一起申请，流程略有不同。可以访问Medicare官网获取所需表格和信息。

提前做好计划很重要：

1. 如果现有雇主保险即将结束，建议提前一个月申请Medicare，以避免保障空档。
2. 与人事或福利部门沟通，了解你当前保险与Medicare的衔接要求。
3. 如果你或雇主还在向HSA账户缴款，在退休或申请Medicare前至少6个月停止缴款，避免税务处罚。

那处方药保险怎么办？

当你拥有Medicare之后，可以选择加入额外的处方药计划（Part D）或Medicare Advantage计划。如果你已经有被认定为“合格”的药品保险，可以延迟加入Part D而不会被罚。

每年你的药品计划都会告知是否符合资格。请保留该文件，以备将来需要申请Part D时使用。

小结

65岁后继续工作，意味着你在Medicare方面拥有更多选择，同时也更需精打细算。无论你是受雇、自由职业，还是使用私人保险，理解现有保障与Medicare的衔接规则，有助于避免额外支出并确保你始终享有医疗保障。