在选择 Medicare 覆盖方案时，你有两个主要选项：原始 Medicare 和 Medicare Advantage（优势计划）。每种方案在医生选择、费用结构和附加福利方面各有不同。本文将详细解析两者的关键差异，帮助你根据自身需求做出明智选择。

1. 医生与医院的选择自由度

原始 Medicare

原始 Medicare 提供更大的就医灵活性。你可以在全美范围内，前往任何接受 Medicare 的医生或医院就诊。通常不需要转诊就能看专科医生，节省了就诊流程中的额外步骤。

Medicare Advantage

优势计划通常要求你在其指定网络和服务区域内选择医生和医疗机构（非紧急情况）。部分计划还可能需要你先获得转诊才能看专科医生。虽然可能限制了选择范围，但有助于实现医疗服务的协调性。

2. 自付费用结构

原始 Medicare

在满足年度免赔额后，大多数 Part B 服务你需自付约 20% 的 Medicare 核准费用（共付额）。你还需支付 Part B 的月保费；若选择加入处方药计划（Part D），还需支付单独的 Part D 保费。

原始 Medicare 没有年度自付上限，但你可以购买 Medigap 补充保险 来帮助支付 Medicare 未覆盖的部分，也可以使用雇主、退休金或 Medicaid 的其他保险补充。

Medicare Advantage

优势计划的自付费用因计划而异。你仍需支付 Part B 月保费，部分计划可能会另外收取保费，也有一些计划提供 $0 保费，甚至部分协助支付你的 Part B 保费。

与原始 Medicare 不同，Medicare Advantage 设有年度自付费用上限。一旦达到该上限，当年内其余的 Medicare A 与 B 覆盖服务你无需再支付额外费用。但需要注意，你 不能购买 Medigap 补充保险。

3. 医疗服务覆盖范围

原始 Medicare

原始 Medicare 覆盖多数必要医疗服务，例如医院住院、门诊治疗和某些预防服务。不包括常规的牙科、眼科和听力保健。通常不需要事先授权就可接受服务。你也可以单独加入 Part D 处方药计划。

Medicare Advantage

优势计划需至少覆盖原始 Medicare 所涵盖的所有基本医疗服务，但对某些服务是否“必要”可能有自身判断标准。多数计划提供 额外福利，如牙科、视力、听力、健身和健康管理项目。大多数也包含 处方药（Part D） 保障。

需要注意的是，某些服务可能需要 事前授权，即需先获得计划批准后方可使用该服务。

4. 境外医疗保障

原始 Medicare

原始 Medicare 通常 不涵盖美国以外的医疗服务。但你可以选择购买带有海外紧急医疗保障的 Medigap 补充保险。

Medicare Advantage

多数 Medicare Advantage 计划也不覆盖境外医疗服务，但部分计划可能提供 紧急或紧急护理的有限保障。

如何设置你的 Medicare 覆盖方案

设置 Medicare 一般包括两个步骤：

1. 注册 Part A（住院保险）和 Part B（医疗保险）
2. 选择你的医疗覆盖方式：

   保留原始 Medicare，可选择性加入 Part D 与 Medigap；

   或选择 Medicare Advantage（Part C）计划，通常已包含药品保障。

默认情况下，如果你不主动选择 Medicare Advantage，你将自动被纳入 原始 Medicare。请注意，Medicare 是个人保险，不提供家庭计划，你和配偶需分别作出选择。

原始 Medicare 的运作方式

原始 Medicare 包括：

1. Part A（住院保险）：涵盖住院、疗养机构、临终关怀和部分居家医疗；
2. Part B（医疗保险）：涵盖门诊、医生看诊、预防服务及部分居家医疗。

在满足免赔额后，你需支付部分医疗费用。除非有 Medigap 等额外保险，否则 Medicare 本身没有年度自付上限。

原始 Medicare 还涵盖多种 预防服务，如疫苗和筛查项目。你可以：

1. 在全美范围内自由选择任何接受 Medicare 的医生或医院；
2. 加入独立的 Part D 药品计划；
3. 购买 Medigap 补充保险，减轻自付负担。

注意：如果你在美国不具合法身份，则无法享受 Medicare 福利，也不能注册 Medicare Advantage 或药品计划。

Medicare Advantage 的运作方式

Medicare Advantage 计划将 Part A、Part B 以及通常包含的 Part D 药品保障整合为一个单一计划。这些计划由经 Medicare 批准的私营保险公司提供，并遵循联邦规定。各计划在保障内容、费用与使用规则上可能有所不同。

部分计划为特定健康状况的参保人量身定制，提供更具针对性的额外服务。但大多数情况下，你需要使用计划网络内的医生和医院，并可能需要转诊。

若想加入 Medicare Advantage，你必须已注册 Part A 和 Part B。请注意：此类计划下 不允许再购买 Medigap 补充保险。

Medicare 与其他健康保险的协调

若你同时拥有 Medicare 和其他健康保险（如雇主保险、退休保障或 Medicaid），每种保险被视为一个 “支付方”。

1. 主保险（Primary Payer）负责优先支付；
2. 次保险（Secondary Payer）则在主保险支付后支付部分剩余费用。

如果主保险延迟支付（通常超过 120 天），医疗机构可能向 Medicare 索赔，Medicare 将先行垫付，这称为 临时支付（Conditional Payment），之后 Medicare 会向主保险方追偿。这一过程称为 保险协调（Coordination of Benefits）。

总结建议

在原始 Medicare 与 Medicare Advantage 之间做出选择，关键在于你的健康需求、预算情况与对医生自由选择的重视程度。原始 Medicare 提供灵活性，而优势计划则可能包含额外福利，并设有年度支出上限，有助于控制费用风险。

建议你每年在 Medicare 开放注册期 重新评估自己的选择，确保你的医疗保障仍适合当前的健康和经济状况。