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Medicare 医疗保险全攻略

Medicare 是由联邦政府提供的健康保险计划，主要面向 65 岁及以上的人士。不过，如果你患有特定残疾、末期肾病（ESRD）或肌萎缩侧索硬化症（ALS，又称卢伽雷病），即使未满 65 岁也可能符合资格。

谁可以申请 Medicare？

有些人会在符合条件时自动获得 Medicare，也有人需要主动申请。这取决于你在年满 65 岁前是否已经开始领取社会保障（Social Security）或铁路退休金（Railroad Retirement Board）福利。

65 岁之前的情况

如果你在 65 岁前至少提前四个月申请领取退休金，那么在你满 65 岁时将自动获得 Medicare Part A（住院保险）和 Part B（医疗保险）。

即使你被自动加入 Medicare，你仍需决定是否添加其他保障内容，例如处方药保险（Part D）。

如果你希望在 65 岁时加入 Medicare，但当时并不打算领取退休金，就需要主动申请加入。

65 岁之后的情况

如果你在年满 65 岁后才申请退休福利，则需要联系社会保障机构申请 Medicare。是否立即加入 Medicare，还取决于你的工作状态和是否已有雇主提供的健康保险。

Medicare 的几大组成部分

Medicare 分为几个部分，不同部分涵盖的医疗服务不同：

Part A：住院保险

主要涵盖以下项目：

住院治疗
专业护理机构服务
临终关怀（安宁疗护）
居家医疗服务（特定条件下）

Part B：医疗保险

涵盖内容包括：

医生看诊与门诊服务
居家护理服务
医疗设备（如助行器、病床等）
各类预防性医疗服务（如筛查、疫苗、年度健康检查等）

Part D：处方药保险

帮助支付处方药费用。此计划由 Medicare 认可的私人保险公司提供，可作为原始 Medicare 的附加保险，也可通过包含药物保障的 Medicare Advantage 计划获得。

Medigap（补充保险）

Medigap 是你可以额外购买的补充保险，用于帮助支付原始 Medicare 下的自付费用。计划由字母标识（如 Plan G、Plan K），不同保险公司销售的同类计划保障内容是统一的。

如何选择适合的 Medicare 方案

在你首次符合 Medicare 资格，或在特定的年度时间段内，你可以选择以下两种主要方式来获得 Medicare 保障：

方案一：原始 Medicare

包括 Part A 和 Part B。你可以选择：

添加 Part D 以获得处方药保障
选择全国任何接受 Medicare 的医生或医院
购买 Medigap 补充保险，减轻自付费用负担（例如 20% 的共付额）

方案二：Medicare Advantage（Part C）

由 Medicare 批准的私人公司提供，通常包括：

Part A、Part B，以及大多数情况下的 Part D
额外福利（如牙科、视力、健身等服务）
一般需要使用计划网络内的医生
与原始 Medicare 或补充保险相比，自付费用和保费可能不同

如何加入 Medicare 健康或药物保险计划

加入 Medicare 健康或处方药保险时，你需要满足以下条件：

已拥有 Part A 和 Part B
居住在该计划服务的区域内
是美国公民或合法居住者
拥有 Medicare 号码及起始日期

Medicare 加入时间及报名窗口

初始加入期（Initial Enrollment Period）

时间： Medicare 生效前 3 个月到之后 3 个月之间

你可以： 加入任何 Medicare Advantage 或处方药计划

保险生效时间： 取决于计划接收申请的时间

仅加入 Part B 的初始窗口

时间： 在你首次同时获得 Part A 和 Part B 的前后几个月

你可以： 加入任何 Medicare Advantage 计划

保险生效时间： 加入计划后的下一个月

每年开放注册期（Open Enrollment）

时间： 每年 10 月 15 日至 12 月 7 日

你可以：

在不同 Medicare Advantage 计划间切换

原始 Medicare 与 Advantage 计划之间转换

加入、更换或取消处方药计划

保险生效时间： 次年 1 月 1 日

Medicare Advantage 特别开放期

时间： 每年 1 月 1 日至 3 月 31 日

适用人群： 已加入 Medicare Advantage 的用户

你可以： 更换计划或退出 Advantage，返回原始 Medicare，并加入药物计划

保险生效时间： 计划接收申请后的下一个月

特别加入期（Special Enrollment Period）

时间： 取决于具体情况，如搬家、失去现有保险、获得 Medicaid 或“额外帮助”等

你可以： 加入或更换 Medicare Advantage 或处方药计划

保险生效时间： 通常为申请提交后次月的第一天

总结

Medicare 涵盖广泛，但选择时需根据个人健康需求与预算做出合理决策。
报名时机很重要，错过可能会面临罚金或保障中断。
不同计划有不同优势，理解并比较各类选项能帮助你做出更适合自己的选择。

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